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iamchengguo · 4 days

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4个财务提示，可能是您生命中最关键的阶段

人生有许多决定性的阶段，在经济上也发生了重大变化。也许你在60多岁时将面临的最大变化，那时你通常会从工作过渡到退休。

同时，在这个年龄（直到退休），你可能会赚到比以往任何时候都多的钱——希望你的财富也会比以往任何时候都大。这也意味着犯错的代价更高。

但哪些错误是典型的？

这正是我们问自己的问题——或者更确切地说是 Finanztip 论坛的社区。有很多“老手”在这个年龄已经拥有了宝贵的经验。如果您有任何问题，他们也将很乐意为您提供帮助。

从大量的社区反馈中，我们特别得出了四个典型的错误，或者说是如何避免这些错误的提示：

提示1：坚持ETF储蓄计划直至退休

乍一听，这听起来不合逻辑。毕竟，您应该持有 ETF 至少 15 年，而在 60 岁出头的时候，您距离退休没有那么多时间了。但是：无论如何，您不必在退休之初清空整个投资组合。例如，您在 65 岁时仍然投资的东西可以保留到 80 岁并获得回报。

因此，在退休前使用您可能很高的收入，只要您收入丰厚，就让您的储蓄计划运行。否则，您可能会面临退休结束时投资组合中资金耗尽的风险。

我们的额外提示：如果您从大约在 50 多岁时，您为新的 ETF 存钱，并继续这样做直到退休。然后，它将被很好地填充 - 通过我们的Finanztip 3x10策略，您可以从税收方面获得数千欧元。

提示 2：为退休做准备

问问自己这样的问题：你是否有足够的经济能力和身体健康来保持自己的四面墙处于良好状态？你还需要一个大房子来打理吗？如果是这样，你死后会怎样？您的生活空间是无障碍的吗？环境是否适合年龄（公共交通、食品供应、医生办公室等）？

根据您回答这些问题的方式，您可能需要搬到更小但更实用的公寓并出售您的房产。对于后者，我们推荐经纪公司 Homeday* 或 McMakler，对于适合年龄的房屋转换，您可以使用 KfW 资助计划 455-B 或 159。

重要提示：不要太晚处理所有这些事情，但要趁你仍然足够健康来照顾它们。

提示3：不要养成太高的生活习惯

在过去的几十年里，你可能不仅逐渐赚得更多，而且在这个过程中也越来越多地对待自己。这完全没问题——只要你不习惯它，并且对少的东西完全不满意。这是因为在退休后，您的月收入（尽管有 ETF 支出）可能会有所下降。因此，请确保您的生活水平仅与退休后尽可能高。

当然，如果您继续保持良好的储蓄率，它也会有所帮助——这样退休后可以很容易地消除。

当然，在那之前，使用通知资金或定期存款账户作为储备金，或者为假期或其他利率优惠的奢侈品储蓄。例如，您目前通过 WeltSparen* 在 Distingo 银行获得 3.31% 的隔夜资金年利率，没有时间限制。例如，Ziraat Bank 和 İşbank（İşweb 定期存款）（每年 3.60%，各 12 个月）或 Cronbank 和 PBB direkt*（36 个月，每年 3.75%）都有良好的定期存款。

提示4：澄清不愉快的话题

无论是疾病、死亡还是继承。除了您的健康，您还应该最迟现在处理法律事务，例如您的遗嘱。医疗保健代理和生前遗嘱也很重要。他们规定了会发生什么或谁应该决定你是否生病，并且不能再自己决定财务问题（医疗保健代理）或医疗措施（生前遗嘱）。

您可以使用消费者咨询中心的此在线工具免费创建文件，或使用法律服务提供商 Patient DecreePlus* 提供的服务。每年额外支付 19.90 欧元，他确保当前的指令被存储起来，医生和亲属可以随时使用紧急卡在线访问。

你是否仍然不确定如何在你生命的这个或任何其他阶段进行，或者你有其他问题？然后，正如我所说，您可以在 Finanztip 论坛中询问他们。或者，您可以使用我们为 Finanztip 支持者提供的专家讲座之一。请留意 Finanztip 时事通讯或 Finanztip 应用程序中的新公告。

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iamchengguo · 4 days

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养老金增加，ING和DKB的骗局

同样重要的是：养老金增加，ING和DKB的骗局

养老金上涨了4.57%——至少在纸面上是这样

联邦内阁本周证实，从7月1日起，德国的法定养老金将增加4.57%。因此，1,000欧元的养老金增加了45.70欧元。但是，这笔款项并没有以净值的形式完全到达您的账户。毕竟，当养老金上涨时，健康和长期护理保险的成本也会上涨。

例如，如果您是有孩子的养老金领取者，并且领取的总养老金为 1,500 欧元，那么您的净养老金为 1,327 欧元。对于保险（8.15%的健康保险和3.4%的长期护理保险），扣除了173欧元。由于增加，从 7 月起，您将获得约 1,569 欧元的总养老金。但是，将从中扣除 181 欧元，您最终将获得 1,388 欧元的净额。因此，“只有”61 欧元最终会进入您的帐户，而不是 69 欧元。

ING还是DKB客户？谨防当前的骗局

如果您是我们经常推荐的 ING* 或 DKB* 的客户，如果您收到来自他们的所谓电子邮件，您目前应该特别警惕：根据消费者咨询中心的数据，目前以这些银行的名义流传的网络钓鱼电子邮件数量特别多。这就是犯罪分子想要捕获您的数据的方式。

在这两种情况下，这些电子邮件都是关于所谓的帐户暂停或停用的，您只能通过更新数据来解除。为此，您必须单击一个按钮。不要这样做：像这样信誉良好的银行绝不会通过电子邮件中的链接请求敏感数据。因此，将此类未回复的邮件移动到垃圾邮件文件夹。

针对沃达丰的集体诉讼：您可以通过以下方式加入

去年，沃达丰单方面将当前互联网合同的基本价格提高了5欧元/月。德国消费者组织联合会认为这种价格上涨是不可接受的，因此对沃达丰提起了集体诉讼，该诉讼现在正在上法庭。受影响的人可以立即加入。进行诉讼检查，看看您是否可以参与诉讼。

注册对您来说是完全免费的，而且是值得的：如果诉讼成功，您可以获得沃达丰退还的多付保费。您可以在我们的应用文章和消费者咨询中心的常见问题解答中找到有关沃达丰集体诉讼的更多条款和信息。

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iamchengguo · 4 days

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大麻ETF的实际情况如何？

FinanzFact：大麻ETF的实际情况如何？

使用个股，您可以投资大麻公司。但是，由于点差低，我们通常建议您不要这样做。但是大麻ETF呢？2023年，德国还有两家。然而，其中一家已经关闭，那些被投资的人已经获得了最后的市场价值（根据购买时间，这意味着损失约80%）。另一个被一个不同主题（一般健康）的ETF接管，所以你目前不能投资大麻ETF。

即使仍然有可能，这两个例子也表明：一般不要依赖这种主题 ETF，尤其是当这个行业像这里一样小时。因为即便如此，您的资金也不够广泛，这使您处于高风险之中。全球多元化的股票ETF在这里要好得多。使用我们的 ETF 查找器，您可以搜索适合您的 ETF。

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iamchengguo · 4 days

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汽油又贵了？如何保持放松

德国新合同的天然气价格再次上涨。与三周前相比，您每千瓦时（kWh）的天然气费用增加了约 1 ct。这个消息目前正在媒体上播出，可能会引起依赖天然气的人的关注。但是，作为有价格保证的现有客户，您不受此影响。

就新合同而言，这是事实：根据我们的计算，3 月底的天然气价格为 7.56 ct/kWh。4月中旬，这一数字为8.79克拉/千瓦时。所以相差 1.23 ct/kWh。你不必为此惊慌失措。这是因为价格上涨主要是由于 19% 的增值税增加，自 4 月以来，天然气和供暖再次到期。只有 0.38 ct/kWh 是由于普遍价格上涨。因此，绝对不能谈论天然气价格爆炸。

为什么天然气价格再次上涨？

天然气目前再次变得更加昂贵，这是由于以下原因：

增值税：自 4 月以来，燃气和供暖的 19% 的常规增值税税率再次生效，而不是之前的 7%。天然气批发价：对于新客户，天然气供应商通常会在当时可用的条件下购买他们可能需要的天然气数量。因此，天然气批发价格上涨对新客户的报价产生了直接影响，因为天然气供应商因竞争而不断重新计算，几乎没有回旋余地。由于担心中东冲突升级，批发价格最近有所上涨。但是，您暂时无需担心像俄罗斯袭击乌克兰那样的极端天然气价格上涨。二氧化碳价格：自今年年初以来，德国的一吨二氧化碳成本为 45 欧元（而不是之前的 30 欧元）。顺便说一句，二氧化碳价格将在未来几年继续上涨。

结论：最近几周天然气价格有所上涨，但仍远低于去年的水平。相反，正如我们的天然气价格晴雨表所显示的那样，价格趋势总体呈下降趋势。相比之下，就在一年前，新客户最便宜的电价是 11 克拉/千瓦时。

现在确保即将到来的供暖季节的天然气价格？

你是否仍然被困在一份普遍昂贵的合同中？然后，无论当前报告如何，您都应该注意更换天然气供应商。通过Finanztip天然气比较（包含广告链接），您可以在几分钟内找到便宜的关税。在比较关税时，要注意价格调整条款和价格保证的期限。顺便说一句，在我们的天然气比较中，您只会找到价格保证至少与合同期一样长的报价。

如果您想确保即将到来的供暖季节的当前价格水平，选择具有长期价格保证的关税可能是有意义的。这样，如果天然气价格在一年中上涨，您就可以安全起见。但是，请记住，没有人确切知道汽油价格将如何发展。它们也可能再次下沉。

如果你想为气候做点什么，你也可以用沼气代替天然气。为什么在选择关税时要小心，你可以在这里阅读。但别担心：使用 Finanztip 天然气计算器，您只能找到我们推荐的沼气天然气关税。

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iamchengguo · 4 days

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0% 融资：有什么收获？

您需要为新车融资吗？那么 0% 融资听起来很诱人。您无需支付任何利息。这意味着，如果汽车的价格为 50,000 欧元，您只需支付 50,000 欧元。

此类优惠通常适用于电器，但也适用于汽车。例如，现在，特斯拉重新引入了0%融资。然而，这种无息融资有几个缺点，您应该注意。

没有利息，但也没有折扣

购买汽车时，您可以从经销商处获得折扣。购买量如此之大，对您来说是值得的——我们的折扣计算器会告诉您多少钱。但是，如果您进行 0% 融资，您通常不会获得折扣。这就是这笔无息贷款的价格。

这有多大区别？例如，这辆车的价格为 30,000 欧元。如果您立即付款并获得 10% 的折扣，则只需 27,000 欧元。使用 0% 融资，您通常不会获得此折扣。

如果您将 3,000 欧元的差额转换为汽车贷款的利率（期限为 5 年，每月还款 500 欧元），这相当于 4.31% 的年利率。因此，如果您申请普通贷款并以更便宜的价格购买汽车，那将是值得的。因此，请务必事先比较价格。

检查最后一期分期付款的金额

您还应该仔细查看融资条款。这是因为利率通常很低，但期限很短。因此，在免息期限结束时到期的最后一期分期付款（也称为气球分期付款）相当高。

例如，特斯拉的 0% 报价就是这种情况。配备“最大续航里程全轮驱动”设备的 Model Y 以现金支付时售价为 55,970 欧元。例如，在 0% 融资的情况下，您支付 5,597 欧元（即购买价格的 10%）。其余的（50,372欧元）可作为贷款使用。每年行驶里程为10,000公里（这对你来说真的足够了吗？），月费为476欧元，最长期限为48个月。

乍一听不错。但是，最后一期付款是 28,045 欧元！您绝对应该考虑到这一点，以便在四年内准备好资金或进行后续融资。

不要落入债务陷阱

即使你买了一些小的东西，比如手机，你也应该小心0%的融资。注意隐藏的额外费用，以及您是否还被出售了您不想要的信用额度。0% 不适用于他们。

否则，请保留概述。毕竟，即使是 0% 利息的债务也是并且仍然是债务。在任何情况下，您都不会被出售剩余债务保险。这是因为它很昂贵，而且往往是多余的。

您可以在我们的 0% 融资指南中了解您还应该注意什么。

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iamchengguo · 4 days

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ETF 的 3 个税收技巧 – 一个可以让您额外获得 28,000 欧元

您是否正在投资广泛多元化的股票ETF？那么你已经为你的长期财富积累做出了最重要的决定。因为一旦您通过 ETF 储蓄计划将您的投资置于自动驾��仪上，您几乎无需做任何事情即可成功。想从中获得更多收益吗？然后你也可以这样做，例如出于税收目的。以下是我们对 ETF 的三大税收黑客——当然是完全合法的：

先卖出较年轻的ETF股票

让我们立即从最好的技巧开始，在我们的实际计算示例中，这将为您带来总共 28,000 欧元的额外收入。这是关于在出售 ETF 时规避一个基本原则：当您出售股票时，最老的股票会自动首先出售。

但这对你来说并不理想。毕竟，这些最老的股票很可能获得了最大的利润。经过数十年的储蓄，您的每块 ETF 的价值可能会随着时间的推移而增长，因此买入价和卖出价之间的价差也会增加。但是，利润越高，您需要缴纳的税款就越多。然后，这些已缴纳的税款将不再为您带来回报。因此，在储蓄方面，先卖出较年轻的股票更明智。

但是如何？有两种方法可以做到这一点：

变体 1：财务提示 3x10 策略

当支付阶段对您来说还很遥远时，您可以使用它。只需每隔几年保存一只新的世界ETF（点击这里查看我们的ETF建议），只需将旧的ETF留在您的投资组合中即可。在我们的示例中，我们假设了三种不同的 ETF，您可以先后保存 10 年（这就是 3x10 的原因）。然后，您将首先出售您上次保存的 ETF，最后出售您的第一只 ETF。您可以在本文中阅读执行此操作的最简单方法。

选项2：使用托管账户转账

您是否已经将资金投入单个 ETF 一段时间并即将套现？然后它有点复杂，但您仍然可以获得税收优惠。对于此变体，您需要第二个托管帐户，最好是同一提供商的第二个托管帐户。在我们的建议中，ING、Consorsbank、1822 direkt、Comdirect* 和 Flatex* 提供此功能。

首先，想想你想从你的投资组合中得到多少钱（例如，未来十二个月你需要多少钱），以及你需要卖出多少股票才能做到这一点。这是您在第一个证券账户中留下的股票数量，并通过证券账户转账将剩余的股票发送到您的第二个证券账户。只有这样，您才能出售 Depot 1 的股份。因为与ETF销售相同的规则适用于投资组合转移：最老的股票首先转移到托管账户2。这意味着您最近的股票将留在 Depot 1 中——您可能需要支付更少的税款。

下次你想取钱时，做同样的事情——只是相反：你从2号仓库转移到1号仓库。

从分配ETF开始

您还远未通过利息使用年度储蓄者的一次性付款（目前每人 1,000 欧元），并想开始使用股票 ETF？然后考虑是否从分配 ETF 开始会更好。与累积型ETF不同，它不会以额外股票的形式自动将其所包含股票的股息再投资。相反，付款最终会定期进入您的帐户。因此，如果您想利用复利效应，则必须自己对它们进行再投资。你绝对应该。

但是，当您可以使用同义词库时，为什么要选择股息支付者呢？因为您可以一次性付款。这样，即使您对它们进行再投资，它们也仍然是免税的。假设派息收益率为每年 2%，这相当于约 50,000 欧元的 ETF 交易量。只有这样，1,000 欧元才会用完，您应该改用累加器，这样您就不必不必要地提前为您的收入纳税。您只需将振动筛放在周围即可。

但是，最好在达到 1,000 欧元（例如 800 欧元）之前稍微更改 ETF。因为随着时间的流逝，由于股息上涨，股息支付者会越来越多地蚕食您的津贴。

顺便说一句：当然，前期一次性付款现在也会消耗您在累加器上的一次性付款 - 但这不会有什么区别，尤其是在您 ETF 职业生涯的开始时。您可以在本文中阅读有关此内容的更多信息。

顺便说一句，这个技巧与 Finanztip 3x10 策略的变体 1 结合使用效果很好：通过切换到累加器，您可以自动保存一个新的 ETF。

年底抛售ETF

除了使用累加器的一次性预付款外，您还可以使用一次性付款——如果您在年底注意到您不会长期使用 1,000 欧元，这是正确的。为了改变这种状况，您现在可以免税出售一小部分 ETF 份额。这样做的好处是，您再也不必为这笔款项纳税。重要提示：再次考虑复利效应并将支出再投资。

然而，这并不容易实现：很难确切地知道您可以免税出售多少股票。最好在仓库中设置豁免令（FSA），一开始只出售一小部分。然后，您检查销售已用完了多少 FSA，并在必要时进行第二次部分销售。您现在可以更好地估计必要的大小。

别担心：如果您降落在略高于 FSA 的水平也没关系。但是，请务必注意您的托管银行的费用有多高：如果您几乎不为销售和再投资支付任何费用（例如与新经纪人合作），那么部分销售是特别值得的。

结果

通过这些技巧中的每一个，您都可以从税收的角度稍微甚至显着地优化您的 ETF。然而，它们并不是通过ETF成功建立资产的绝对必要条件。如果你想保持简单，尽可能少地担心，只永久保存一个蓄能器，以后正常卖掉就足够了。但是你应该选择哪种ETF？看看我们的ETF查找器。

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iamchengguo · 6 days

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ITA Matrix：轻松灵活地查找航班

不幸的是，搜索，尤其是寻找廉价航班并不总是那么容易。如果您想让自己感到舒适，最好不时访问 Travel Dealz 或订阅我们的时事通讯。然后，我们会为您完成大部分工作，您只需预订我们每天为您研究的优惠之一。

但是，为了充分利用航班预订，您通常需要积极主动。如果目前没有好的报价，那就更是如此。在这里，我们想向您介绍搜索航班连接的最强大的工具之一：矩阵。前往 ITA 矩阵

不，这不是关于著名的电影系列，而是关于另一种矩阵：ITA 机票搜索。与此同时，该公司已被谷歌收购，其功能类似于谷歌航班。然而，仍然存在一些显着的差异，使黑客帝国保留了其存在的理由。在这里，我们向您展示该软件的用途。由于它非常复杂，我们将其拆分为两个单独的教程：

第 1 部分：矩阵：轻松灵活地查找航班第 2 部分：高级矩阵奖励：Matrix Powertools：只需点击几下即可直接从 Matrix 预订航班

信息

Matrix 目前有两个版本：带有新用户界面的 Matrix v.5 和旧 Matrix。本文中的屏幕截图来自面向未来的新版本。但是，此处列出的所有函数在旧矩阵中也可用，但界面略有不同。目录

Google Flights 与 Matrix 使用矩阵灵活搜索价格可能会有所不同技巧常见问题截图

Google Flights 与 Matrix

基本上，我们建议大多数用户使用 Google Flights 进行转机搜索。该工具使用起来更直观，因此更适合初学者。此外，您可以直接从那里预订，而不是通过 Matrix。尽管如此，还是有一些很好的理由使用矩阵：

更多航空公司：在 Google 航班上，一些较小的航空公司不会显示在日历中。它们通常仍然可以通过矩阵找到更好的过滤器：该矩阵为航班搜索提供了额外的参数，例如运营航空公司、飞机类型等等。（更多内容见第 2 部分）其他功能：借助矩阵，您可以显示票价规则、执行多站搜索 +/- 2 天等

使用矩阵灵活搜索

Matrix 与 Google Flights 共享一个基本功能：日历搜索。您输入出发机场，选择所需的目的地，该工具将向您显示所有可用的连接，包括航空公司将收取的价格。特别实用的是，您可以指定最多 +/- 7 天的逗留时间。

它的确切工作方式不同。例如，矩阵只允许您显示一个月内的廉价日期，而 Google Flights 只是搜索全年。

无论如何，根据搜索表单，以下是有关如何在矩阵中使用灵活日历搜索的简短说明：

之后，将显示日历中最便宜的日期：

选择约会组合后，您将被带到实际结果概述：价格可能会有所不同

但有一件事你必须记住：不幸的是，矩阵不是一个搜索引擎，可以告诉你在哪里可以预订最便宜的航班。该软件仅给出旨在作为指导的价格。然后，您可以在以下位置预订航班，例如：

首选：直接与航空公司（汉莎航空、荷兰皇家航空公司、英国航空公司等）联系 Travel-Dealz 航班搜索皮艇 Idealo 航班搜索 Skyscanner扫描仪 Expedia（英文）电子书

但请始终记住，价格可能会有所不同！所以绝对值得比较。如果您直接在航空公司或我们的航班搜索中尝试，在大多数情况下，您将获得非常接近最优惠的价格。但是，通过 OTA 预订时，请始终记住，这与各种缺点和风险有关：

技巧

邻近搜索：如果您单击出发机场/目的地旁边的加号，搜索将打开。因此，您可以轻松地选择某个圆圈内的所有机场（和火车站）。如果你在位置上很灵活，非常实用。不幸的是，不允许搜索多个国家/地区的出发机场。这大大限制了半径搜索的有用性，尤其是在欧洲。

开口航班：开口航班通常比往返航班便宜一点。您甚至不必使用多站搜索，只需在“出发地”或“目的地”下输入不同的机场即可。不幸的是，自从谷歌停止搜索不同国家的多个出发机场以来，此功能不再那么有用。

Matrix Open JawSearch 查找开口航班矩阵张开颚结果结果：从法兰克福飞往新加坡的LOT航班和从北京返回的航班

一次没有太多的机场！否则，结果将很快变得不准确。最好运行多个搜索。过滤器 xxxxxxxxxx 筛选航班：选择单个航班：

常见问题如何进入多个机场？

机场以 IATA 代码（三位数代码）的形式输入，并用逗号分隔。IATA代码的搜索引擎可以在这里找到。我可以停留多少天？

由你决定！但是，搜索时间限制为最多 7 天的差异。例如：1-7（停留 1 至 7 晚的航班）或 5-11（停留 5 至 10 天的航班）我需要在销售点注明什么？

最好只使用德国法兰克福或忽略它。如何搜索整整一个月的航班？

只需单击“灵活”并指定第一个可能的出发日期即可。

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iamchengguo · 6 days

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Junior Depot：为子孙后代提供的ETF储蓄计划

一目了然

ETF 储蓄计划是为您的后代储蓄的绝佳且高收益的方式。

只有法定监护人才有权为其子女开设和管理初级监护账户。但是，亲戚和朋友也可以将钱存入相关的清算账户。

爷爷奶奶、阿姨、叔叔和教父母没有机会以受益子女的名义开立监护账户。相反，他们可以在自己的证券账户中储蓄，并在受益子女 18 岁生日时将部分存款赠送或转移给受益人子女。

您想将股票或 ETF 作为礼物送给您的孩子、孙子或第三方吗？有了这样的礼物，您一定会从人群中脱颖而出——并让收件人开心。毕竟，在最好的情况下，金钱的礼物会随着孩子收到礼物而成倍增加和增长。

除了婴儿的出生之外，还有很多其他场合可以送出这样的礼物：确认或确认，第一辆自己的汽车，例如，第一套公寓的家具或放学后的长途旅行。你有时间这样做的时间越长，就越值得将你想给孩子的金额投入到低成本的交易所交易指数基金（ETF）中。

要购买和赠送股票或 ETF，您需要一个证券账户。您可以以孩子的名义打开它。但您也可以以自己的名义进行设置，并立即或稍后将内容提供给孩子。这是有关如何执行此操作的分步指南。您如何为您的孩子找到合适的仓库？

许多银行为未成年人提供特殊的儿童或初级监护账户。因此，您可以先向您自己的银行查询他们是否有此类托管账户以及费用。许多机构为未成年人提供监护账户，无需月费。但是，购买证券通常要花费一些费用。初级仓库比较

虽然几乎所有提供者都可以免费获得儿童监护权账户，但它们通常在产品范围和交易成本方面有所不同。因此，父母、祖父母、阿姨和叔叔应比较不同银行的报价，以选择合适的初级托管账户。以下是一些对儿童仓库具有吸引力的条件的例子。

如何开立子女监护权账户？

以孩子名义开立的监护账户只能由孩子的法定代表人开立。这些通常是父母。单身人士或未婚夫妇必须向银行证明他们拥有孩子的监护权。

您需要做的第一件事是填写开立儿童监护权账户的申请。这在许多银行都可以在线获得。ING的“Direct Depot Junior Contract”显示了这种应用程序的样子。除其他事项外，您将需要您孩子的税号。这些文件是开立初级证券账户所必需的

我们的清单将帮助您在开立初级账户时不要忘记任何重要文件：

经纪人的完整合同未成年人的出生证明或亲子关系证明复印件所有账户持有人（包括父母）的合法性证明，以证明身份 - 例如身份证单亲父母：监护令副本或有关未提交监护声明的信息（阴性测试，不超过 3 个月）或其他官方证据姓氏不同：结婚证/改名证在未婚父母共同监护的情况下：监护权声明的副本。

什么时候以自己的名义开立证券账户有意义？

以自己的名义开立证券账户，并在以后只将其中的证券交给子女，通常比为子女开立初级证券账户更容易。以自己的名义开立证券账户并不麻烦。之后，您所要做的就是将股票或资金从您的证券账户转移到另一个账户。

最初将证券存放在您自己的托管账户中有一个好处：您始终可以不受阻碍地访问资产：在您放弃之前，这笔钱属于您。但是，您还必须自己纳税——至少如果您的投资收入超过储蓄者 1,000 欧元的免税额。对于已婚夫妇，这是 2,000 欧元。

为了让您能够从您的证券账户中赠送证券，收款人还需要一个证券账户。最简单的情况：孩子是成年人，已经有存款了。然后只需将您要赠送的证券转移到孩子的证券账户即可。许多银行为此提供在线表格，并提供转换服务，例如DKB的“托管账户变更服务”。您只可将个别证券转账至子女或整个证券账户。仓库的搬迁是免费的。它持续一到六周。

如果您的成年子女还没有证券账户，他或她必须自己开立一个。另一方面，如果孩子还是未成年人，那么父母还必须在送人之前为孩子设置初级押金。谁可以处置初级仓库？

一旦开立，父母就拥有初级监护账户的授权书，从而可以访问清算账户中的证券和资金。但是，他们只被允许管理资产。它属于孩子，而不是父母。因此，您不能将其用于自己的目的。“例如，父母不能简单地从孩子的账户中取款购买新厨房，”联合所得税援助说。即使是对孩子有益的开支也是禁忌——例如，为孩子装修房间或学校旅行。

还要记住，在 18 岁时，后代对托管账户中的资产拥有唯一的控制权。如果你的孩子挥霍了所有的钱，你也无能为力。因此，您应该事先明确您最终是否想给孩子多少钱——例如，为了以后的遗产。哪些ETF特别适合为子孙储蓄？

对儿童的投资往往与一定的长期前景齐头并进。例如，如果您从孩子出生开始投资，您的投资期限为 18 年。但即使你想在其他场合捐钱，比如生日、圣诞节或入学，首都也有足够的时间工作。

没有人知道这么多年市场将如何发展，哪些行业在未来会得分，哪些古老的科技公司会消亡。这就是为什么在为您的孩子选择合适的 ETF 时，将投资金额尽可能广泛地分散到许多国家、行业和公司尤为重要。您的资金越多样化，投资失败的风险就越低。

这就是为什么在为儿童投资时，有一种策略特别有意义：通过 ETF 投资世界各地的股票。这很容易实现：例如，您可以选择 70/30 策略，将 70% 的资金投资于 MSCI 世界 ETF，将 30% 的资金投资于 MSCI 新兴市场 ETF。或者，您可以让自己更轻松，选择跟踪 MSCI 所有国家世界指数的 ETF。

年轻一代在成长过程中往往对环境、气候和社会不满有不同的认识。如果您在孩子 18 岁生日时给他或她一笔钱，这笔钱来自对可持续公司的投资，那么您的孩子肯定会受益匪浅。您不必选择“绿色”ETF储蓄计划而不是广泛多元化的投资 - 如今，您只需一种产品即可同时获得两者。例如，以下情况是合适的：

Xtrackers MSCI AC World ESG Screened ETF （ISIN： IE00BGHQ0G80） Vanguard ESG Global All Cap ETF（分派：IE00BNG8L385，累计：IE00BNG8L278）以及东方汇理MSCI ACWI SRI ETF （IE0000ZVYDH0）

此外，您还可以在 MSCI World 上找到五只最佳可持续 ETF。儿童仓库的税呢？

儿童也要纳税——至少如果他们有自己的收入。因此，他们也有通常的津贴。这很重要，因为投资组合中的证券（希望）产生利息和利润。他们应该缴纳 25% 的统一预扣税——除非他们低于资本利得的免税限额。到 2024 年，这种所谓的储蓄者一次性付款将为个人每年 1,000 欧元。它也适用于儿童仓库。要申请免税额，您必须向银行提交豁免令。

如果预计这些年来收入会更高，您也可以在税务局为孩子申请非评估证明。您将其提交给银行，然后除了储蓄者的津贴外，还可以获得孩子的基本津贴。2024 年为 11,604 欧元。

您还应该密切关注多年来您为孩子的存款准备了多少钱。因为这也是税务局的样子。父母双方在十年内最多可以向子女赠送40万欧元，而无需缴纳赠与税。对于祖父母，此限额为 200,000 欧元。

另请参阅： ETF 和税收——ETF 如何征税以及如何节税？

将证券账户转让给子女是否需要缴税？

银行通常将托管账户转账视为出售。为此，最终预扣税将自动到期。因此，通知银行这是一份礼物是很重要的。最好的方法是以书面形式将证券赠送给他们的银行。然后，该机构免除缴纳预扣税的义务。我们设计了一封非正式的信函，您可以使用它来做到这一点。如果证券账户被赠送，银行通常会记下每股的原始收购成本。如果天才儿童后来出售股份，它们是征税的基础。

在十年内，父母400,000欧元的赠与津贴和祖父母的200,000欧元的赠与津贴也适用于整个证券账户的赠与。在此期间，超出此范围的任何内容都将缴纳赠与税。对于兄弟姐妹、侄女、侄子或岳父母，这笔津贴为 20,000 欧元，同样适用于不属于家庭的领取者。你必须向税务局报告礼物吗？

是的，这是法律要求的。即使押金的价值低于礼物的津贴，它也适用。根据《遗产税法》，受赠人和赠与人都必须在三个月内将赠与通知税务局。在每个联邦州，某些税务局负责赠与税。您通常可以在相应州税务局（LfSt）或高级财政局的网站上找到这些内容。

可以非正式地通知税务局。这应该包括：

接受者和捐赠者的名字、姓氏、出生日期和地址，接受者和给予者之间的关系，有关各方的税号、税号和负责的税务局，捐赠日期，关于前几年是否有任何捐款的信息，捐赠的目的和价值。

您可以使用巴伐利亚税务机关提供的此表格作为指导。

如果您有经过法院或公证人公证的礼物，则不必自行向税务局报告。然后，法院或公证人将为您处理此事。 Biallo模板仓库转移免费PDF下载您关于子女监护权账户和证券捐赠的问题

您是否还有其他问题在本指南中未得到解答？我们的读者服务将很乐意回答您可能遇到的任何问题，只要它们是一般性的并且不构成个人建议。只需发送电子邮件给 [email protected] 即可。如有必要，我们将更新本文或编写新指南。

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iamchengguo · 6 days

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拖鞋投资组合：这就是Stiftung Warentest的投资策略的运作方式

一目了然

拖鞋投资组合是由Stiftung Warentest的金融专家设计的一种非常简单的投资策略。它针对初学者，也非常适合那些很少想处理投资的人。

套路投资组合由两部分组成：回报驱动因素（通常以股票ETF的形式）和计息投资产品，如通知或定期存款账户。

拖鞋产品组合有三种变体：防御型、平衡型和进攻型。投资者可以随心所欲地调整股票部分。这使得拖鞋投资组合适用于所有风险类��。

想象一下，您曾经决定过两个构建块，从而建立了一个可以终生保留的可靠、安全和高收益的投资组合。事实上，这就是拖鞋产品组合背后的基本理念。在这里，您可以了解如何轻松地自己复制这种投资策略，以及何时最好采取行动并再次调整您的投资组合。什么是拖鞋组合？

拖鞋投资组合是Finanztest在2013年推出的一种特别方便的投资策略。它向投资者承诺，他们将尽可能少地做工作。尽管拖鞋投资组合的构成旨在保持低波动性（即投资价值的波动），但这种投资策略在过去可靠地产生了可观的回报。这一切是如何同时实现的？

很简单，拖鞋组合包含安全和回报组件。其中大部分是股票ETF和固定收益投资产品的混合体。虽然这些投资产品在最好的情况下会产生良好的回报，但投资者可以象征性地穿上拖鞋——即坐下来放松一下。如何建立拖鞋投资组合？

要构建拖鞋产品组合，您需要做的就是将两种产品组合在一起。首先，决定一个电话钱账户。或者，您的安全模块也可以由隔夜资金和定期存款组成，只要它们仍然有有吸引力的利率。来自欧洲国家或公司的安全债券也可以让您的投资组合高枕无忧。

在第二步中，选择返回模块。跟踪整个世界或工业化国家许多经济部门的股票ETF非常适合此目的。哪些ETF适合拖鞋投资组合？

全球投资的 ETF 适合拖鞋投资组合，例如跟踪 MSCI All Country World （ACWI）、FTSE All-World 或 MSCI World 的 ETF。在下表中，您将在这些指数上找到好的 ETF。

我应该在安全模块上投资多少钱，在返回驱动程序上投资多少钱？

在编制投资组合时，重要的是要考虑您的风险承受能力和风险承受能力。前者是您的主观感知，后者是您根据经济和个人情况实际承担的风险。例如，如果你的投资组合在几年内的价值是你第一次投资时的一半，你能应付吗？那么你就会有很高的冒险意愿。如果您的账户价值减半，您是否能够支付所有账单并有足够的现金以备不时之需？那么你的风险承受能力是坚实的。

您的风险偏好和风险承受能力越低，投资组合中的股票成分就越低。根据您的风险承受能力，Finanztest 推荐了三种非常容易复制的不同拖鞋变体。谨慎者的防御性变体

如果您回避风险或根本无法承担风险，最好选择25%的股权部分。您将剩余的 75% 投资于隔夜资金、定期存款、安全的政府或公司债券，或所有这些债券的混合。

Slipper 投资组合防御策略平衡风险回报比与平衡变量

如果您更喜欢安全和回报的平衡，只需将一半的资金投资于股票 ETF，另一半投资于您选择的利率投资产品。

Slipper 投资组合防御策略风险投资者的进攻性变体

你不回避风险，有一个装满的巢蛋吗？那么进攻性拖鞋投资组合变体可能适合您。它包括75%的股权投资和25%的隔夜货币或其他计息投资产品。

Slipper 投资组合防御策略拖鞋产品组合的优势

拖鞋投资组合之所以受欢迎是有原因的：它具有许多优势——特别是对于希望在投资上花费尽可能少时间的初学者和投资者。这些是这种投资策略的其他优势：适合各种形式的投资

无论您是想按月、按季度或按年储蓄，还是想投资更大的可用金额，拖鞋投资组合都适合储蓄计划以及一次性投资。一旦设置好，您就再也不必寻找其他投资策略了。您想将拖鞋投资组合策略与其他投资机会进行比较吗？在这里，我们介绍了 15 种令人兴奋的投资策略。可靠的投资回报

股票ETF部分让您有机会在长期内产生可观的回报。根据Finanztest的数据，在过去十年中，防御性策略的平均年回报率约为3.8%，平衡策略的平均回报率约为6.7%，进攻策略的平均回报率约为9.7%。然而，平衡和进攻策略的损失风险也更高。安全

根据您的投资策略，25%、50%或75%的资金投资于隔夜或定期存款或担保债券。该安全模块让仓库高枕无忧。无论市场经济形势多么糟糕，由于您的计息投资产品，您很可能不会在任何时候损失所有资产。适合所有风险类型

这就把我们带到了下一点：拖鞋投资组合允许您随心所欲地混合股票和固定收益投资，这一事实使其适用于所有类型的风险。单纯

拖鞋投资组合非常容易实施，即使是没有经验的投资者也是如此。原则上，您只需开立一个活期付款账户和一个证券账户，并将您的资产分配给两个模块即可。您可以在我们的隔夜货币比较以及我们的 Biallo 仓库比较中找到我们的建议。入场时间无关紧要

拖鞋策略是一项中期的、相当长期的投资。最好带上至少十年的时间，在此期间您不需要动用投资于股票 ETF 的资金。因此，无论您是在崩盘还是繁荣期间实施此策略都不是决定性的。退出的时机更为重要：不要在股市真正震荡时出售您的 ETF。最好等到价格再次攀升。通过这种方式，您可以限制投资价值损失的风险。

另请参阅： ETF 初学者应该知道的五个陷阱

对拖鞋投资组合的批评

拖鞋组合承诺，一旦您设置好了，您就可以高枕无忧，让您的钱为您服务。但事情并没有那么简单。

您应该每年至少查看一次您的投资组合。“再平衡”是一个神奇的词。这意味着您应该每年恢复一次原始权重，以忠于您最初选择的策略（防守、平衡、进攻）。

例如，如果您在开始时选择了平衡选项，并且您的 ETF 在一年内表现良好，那么权重很可能不再是 55 分，而是 64 分。如果这不打扰您，您可以保持原样。大约百分之十的偏差是完全可以接受的。

但是，如果资产类别的权重失控，则需要重新调整。在这种情况下，这将意味着出售 ETF 份额并补充通知资金账户，直到两个股票类别再次相互平衡。或者，您可以保持 ETF 不变，而是使用更多现金来补充您的隔夜或定期存款账户或购买额外的债券。

因此，即使是最懒惰的投资策略，仍然需要一些计算和工作。您可以在Finanztest上找到拖鞋投资组合的计算器。 Biallo 提示：70/30 投资组合作为替代方案

隔夜和定期存款对你来说太无聊了——你宁愿结合一些可靠的ETF？那么 70/30 投资组合可能适合您。在本指南中，我们将解释 70/30 投资组合的工作原理。

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iamchengguo · 6 days

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整个世界：70/30 投资组合

整个世界：70/30 投资组合的肖像

70/30投资组合代表了全球经济的大部分。它包含来自发达市场和新兴市场的大中型公司的股票。

全球投资组合可以很容易地用两只ETF复制。70%的资本分配给全球ETF，30%分配给新兴市场ETF。

由于这种简单的程序和 ETF 的低成本，70/30 投资组合非常适合初学者。

这就是本文中等待您的内容

什么是 70/30 投资组合？ 70/30投资组合的结构如何？世界投资组合的利弊哪些ETF适合70/30投资组合？结论：70/30 ETF 投资组合有意义吗？ ETF世界投资组合的替代品

绘制整个世界的经济图——这就是所谓的世界投资组合所承诺的。其中最著名的可能是 70/30 投资组合。在这种策略中，投资者将70%的资本投资于发达市场股票，30%投资于新兴市场股票。实施是通过投资跟踪这些地区的 ETF 或基金来完成的。我们阐明了全球投资组合的风险和机遇，并向您介绍了符合这一策略的ETF。什么是 70/30 投资组合？

70/30投资组合是世界投资组合的一种形式。该投资策略旨在使投资者的资本在全球尽可能多的行业和地区合理地分散投资。为此，70%的投资额投资于工业化国家，30%投资于新兴市场。通过这种方式，投资者可以从新兴市场的增长机会中受益，而工业化国家则确保投资组合的稳定性。 70/30投资组合的结构如何？

别担心 - 如果您想复制全球投资组合，您不需要从发达市场和新兴市场购买数百只精心挑选的股票。相反，您可以采取被动方法，即顽固地复制索引。传统上，全球投资组合由两只ETF混合组成，即被动管理指数基金。70%的资金流入世界ETF，30%流入新兴市场ETF（见图表）。这就是 70/30 投资组合的样子

经典ETF全球投资组合的典型构成：70%的MSCI世界，30%的MSCI新兴市场：

70/30 投资组合工业化国家（70%）

全球 ETF 跟踪发达市场指数，例如

MSCI世界，富时发展或Solactive GBS发达市场大中盘股指数。

世界指数通常包括来自日本、英国、法国和加拿大等约23个发达市场的股票。他主要投资于科技公司、金融业和医疗保健行业。通过这样的ETF，投资者拥有大约1,500家公司的股份，包括苹果、Microsoft或亚马逊。世界股指经常因美国股市的超配率略低于70%而受到批评。新兴市场（30%）

相比之下，新兴市场ETF跟踪新兴市场指数。这通常包括来自24个新兴市场（Solactive拥有26个新兴市场）的约1,400家最重要的公司，包括中国，印度和台湾。这些资金主要流入金融和科技行业的公司。典型的新兴市场指数包括：

MSCI新兴市场指数 MSCI新兴市场IMI 富时指数以及Solactive GBS新兴市场大中型股指数。

顺便说一句，如果您更愿意将投资交由经验丰富的专家管理，那么您可以通过主动管理基金轻松创建您的全球投资组合。在这里，您将找到有关投资基金主题的激动人心的指南。 70/30全球投资组合的表现如何？

2000 年 12 月 29 日至 2024 年 2 月 29 日期间，MSCI 世界指数的平均净年回报率为 6.38%，而 MSCI 新兴市场的回报率为 7.49%（来源：msci.com）。

假设在此期间，全球投资组合的70%由MSCI世界ETF和30%的MSCI新兴市场ETF组成，那么70/30全球投资组合的平均回报率约为每年6.71%。世界投资组合的利弊

与任何投资策略一样，ETF全球投资组合既有优点也有缺点。优势

良好的风险回报率实施简单且经济高效通过投资于广泛的发达和新兴市场来分散风险通过增加工业化国家的权重来稳定投资组合通过增加新兴市场ETF来降低美国股票和大型科技公司的主导地位投资者受益于新兴市场投资的历史性高回报及其增长机会

弊

为了保持原来的权重，需要定期重新平衡与非新兴市场投资组合相比，投资组合的波动性更高，因为新兴市场股票价格波动更大由于政治不稳定和货币波动，投资新兴市场的风险更高还有一种更简单的方法来实施全球投资组合：即所有国家的世界ETF（参见“ETF世界投资组合的替代品”部分）

哪些ETF适合70/30投资组合？

如果你想建立一个全球投资组合，两只ETF就足够了。首先，决定您是要购买累积型还是分配型 ETF。之后，您选择发达市场 ETF，其中 70% 的资金流向其中，以及新兴市场 ETF，您将 30% 的资产投资于其中。

目前哪些ETF最适合70/30规则？在下表中，您将找到一系列跟踪MSCI世界指数和MSCI新兴市场指数的优质ETF。它们根据其分配类型进行排序：分配 ETF 将股息转移到您的清算账户，积累 ETF 将其再投资于 ETF 份额。

要投资 ETF，您需要一个存管处。还没有？那就看看我们的大型仓库比较吧！结论：70/30 ETF 投资组合有意义吗？

如果您正在寻找涵盖全球经济很大一部分的投资组合，那么 70/30 投资组合是完美的选择。这意味着您的投资组合中的公司创造了世界国内生产总值（GDP）的很大一部分，以及来自新兴市场的公司。

当然，全球经济包括您在 70/30 投资组合的帮助下投资的 2,900 多家公司。如果您还想在投资组合中拥有市值较小的股票，那么在所谓的小盘股中进行资本较少的额外投资可能是有意义的。如果你这样做了，你可能会有一个 60/30/10 或 65/25/10 的投资组合——真是绕口令——但你实际上代表了全球经济的大部分。拥有三只ETF的全球投资组合

65/25 投资组合 ETF世界投资组合的替代品

70/30 投资组合也适合初学者，因为它使用 ETF 实施起来简单、快速且具有成本效益。但是，如果您想让自己更轻松，您可以简单地投资单一 ETF：MSCI ACWI 或 MSCI ACWI IMI。 MSCI全球所有国家指数（MSCI ACWI）

MSCI ACWI股票指数结合了两个世界：发达市场和新兴市场。通过跟踪该指数的 ETF，您可以同时获得 MSCI World 的 1,500 家公司和 MSCI 新兴市场指数的 1,400 只股票。这占全球市值的85%。MSCI ACWI是MSCI世界指数和MSCI新兴市场指数经典组合的可靠替代品。但要注意：MSCI ACWI对新兴市场的权重仅为10%。因此，工业化国家所占份额远高于70/30世界投资组合。富时全球指数

富时全球指数追踪发达市场和新兴市场近4,300家公司的表现。这相当于全球市值的90%至95%。新兴市场的份额占该指数的10%。 MSCI全球所有国家可投资市场指数（MSCI、ACWI、IMI）

只有 MSCI ACWI IMI 涵盖更多职位。它包含大约 9,000 股小型、中型和大型公司的股票，也很容易用合适的 ETF （ISIN： IE00B3YLTY66）购买。有了这样的ETF，您的投资组合中将拥有全球99%的股票投资机会。新兴市场的份额通常在13%至15%之间。 Gerd Kommer 的全球投资组合

Gerd Kommer 是德国被动投资领域最知名的专家之一，拥有经济学博士学位，他在 2023 年创建了自己的指数：Solactive Gerd Kommer Multifactor Equity。它为来自全球工业化和新兴国家的约5,500家小型、中型和大型上市公司提供机会，这些公司根据ESG标准（即可持续最低标准）进行筛选。如果您希望在您的投资组合中拥有该指数中的大多数公司，您将找到两个合适的 ETF：累积（ISIN IE0001UQQ933）和分配（IE000FPWSL69）。 Biallo 小贴士

如果您通过一次性投资或储蓄计划遵循 70/30 策略，您已经广泛分散了资产——但仅限于股票，这些资产具有一定的风险。为了让您的投资组合高枕无忧，建议在您的投资组合中添加一两个安全模块，例如活期存款和定期存款。例如，在我们的 Biallo 样本组合中可以找到这方面的例子。或者，您可以以不同的方式解释“70/30 投资组合”一词，将 70% 的资金投资于股票（ETF），将 30% 的资金投资于债券。

如果您仍在为您的投资寻找合适的策略，我们推荐 15 种令人兴奋的投资策略指南：如何选择正确的策略。

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iamchengguo · 7 days

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2024 年最好的新经纪商

一目了然所谓的新经纪人是年轻的金融公司，使投资者能够轻松、快速、廉价地交易股票、ETF 或加密货币。

biallo.de 的大型 neobroker 比较显示：Traders Place、Trade Republic 或 Scalable 等提供商很便宜。然而，在成本、可交易证券的供应或客户服务方面存在差异。

在选择新经纪商之前，您应该考虑要交易哪些股票、ETF 或加密货币。我们的比较将帮助您找到合适的供应商。

在美国金融服务提供商Robinhood的主页上，有一个明确的承诺：“我们有一个使命，”它说：“为所有人实现金融市场的民主化。Robinhood 自 2013 年以来一直存在。该公司是第一家所谓的新经纪人——一家年轻的金融初创公司，希望让尽可能多的投资者尽可能轻松地交易证券。

与此同时，其中有不少——也在德国。新经纪人希望使证券交易变得便宜和容易。他们在这方面非常成功。但是，在年轻的金融公司中，您还需要注意一些事情。为了让您更容易选择，biallo.de 测试了六家最大和最知名的新经纪商。除此之外，我们还仔细研究了产品选择、成本、交易场所数量和客户服务。在本文中，您将了解所研究的新经纪人在哪些方面有其优势和劣势，以及哪些提供商表现最好。

订阅我们的免费时事通讯！什么是Neobrokers？ “Neo”代表“新”——neobrokers代表新一代公司，使投资者能够以低价交易证券，如股票、ETF、加密货币或所谓的衍生品，即认股权证或证书。

新经纪商不是专注于尽可能广泛的交易机会，而是专注于特定的交易领域，并倾向于专注于与他们合作的几个交易场所。通过这种方式，他们可以以非常低的价格提供证券的买卖——通常甚至是免费的。

访问您的托管帐户通常是移动的，例如通过智能手机上的应用程序。这使得交易变得简单、快速和直观。然而，与此同时，大多数 neobrokers 也提供 PC 应用程序。然而，通过应用程序进行交易，新经纪商在行业中树立了标准。传统银行、储蓄银行和直销银行现在也通过应用程序提供股票交易，但通常不那么便宜。

Biallo Neobroker 评论 2024 新经纪人为客户提供什么？通过neobroker测试，biallo.de 希望使市场透明且具有可比性。在分析中，我们重点关注领先的供应商。我们的目标是在动态的在线经纪平台世界中为投资者和相关方提供指导。为此，我们测试了最大的新经纪人，并根据许多标准对其进行了评估。

我们的评分系统很简单：范围从 1（低评分）到 5（高评分）。下表显示了我们测试的主要标准、所检查提供者的个人分数以及总体分数。我们对各个等级进行了不同的加权，以得出总体等级。我们将在下面讨论权重。

在我们的测试中，最好的总分和第一名是由提供商 Traders Place 获得的。Scalable Capital和 Finanzen.net Zero紧随其后，位居第二和第三位。其他三家供应商也取得了良好的成绩，总分接近四分或更高。这主要是因为所有供应商在成本方面都取得了相对较高的分数。但是，其他标准存在显着差异。

Neobrokers为客户提供什么低成本是所有新经纪人的一大优势。例如，所有经过测试的提供商的托管账户管理都是免费的。这同样适用于储蓄计划的执行。但是，订单成本存在差异：一些经纪人对每笔订单收取固定价格，而另一些经纪人则从一定的订单金额中免费收取费用（见表）。

neobrokers的订单成本

供应商订单成本/一次性购买的订单佣金 Trade Republic 1 欧元的外部成本统一费率可扩展资本（免费）每笔交易 0.99 欧元 Smartbroker 免费 500 欧元，否则 4€ Justtrade 1 欧元的外部成本统一费率 Finanzen.net 500 欧元的订单量免费为零，否则为 1 欧元交易者从500欧元的订单量免费下达，否则1欧元 ¹ 对于衍生品 3 欧元，衍生品通过选定的贸易伙伴免费。资料来源：biallo.de，供应商提供的信息，截至 2024 年 3 月。另一方面，在产品选择方面，供应商之间存在明显差异。例如，这适用于可交易股票的数量。这就是 Traders Place 明显脱颖而出的地方：总共可以在那里交易超过 35,000 股股票。在符合储蓄计划的ETF方面，Trade Republic和Scalable Capital处于领先地位。值得注意的是：ETF储蓄计划在neobrokers几乎无一例外都是免费的。

Neobrokers的产品选择

提供商股份数量 ETF 数量符合储蓄计划的 ETF 数量¹/ 贸易共和国 9,400 2,600 2,600 可扩展资本（免费）超过 7,800 超过 2,500 超过 2,500 Smartbroker Plus 25,305 超过 2,500 1,200 Justtrade 8,500 1,600 148 Finanzen.net 零 8,522 1,988 1,600 交易者放置超过 35,000 超过 2,500 550 ¹免费 ETF 储蓄计划的数量通常相同，Smartbroker 有 900 个免费 ETF 储蓄计划;资料来源：biallo.de，提供者提供的信息;截至 2024 年 3 月。

交易场所呢？传统上，Trade Republic 和 Scalable 等新经纪商可供选择的交易场所相对较少，甚至只有一个。另一方面，Traders Place 等较新的提供商提供了更多选择：投资者可以使用 40 个交易场所。智能经纪商还提供了相对较大的选择。

neobrokers的交易场所数量

供应商交易场所数量 Trade Republic 独家长款和黑色可扩展资本（免费）、Gettex 和 Xetra。Gettex 无需额外费用 Smartbroker Gettex、Tradegate、L&S Exchange、Baader OTC 以及各种实物证券交易所 Justtrade Lang&Schwarz、Quotrix、Tradegate¹ Finanzen.net 零 Gettex Traders Place 40 个交易场所 ¹通过摩根大通、法国兴业银行、瑞银集团、冯托博、Wikifolio进行额外的场外直接衍生品交易;资料来源：biallo.de，提供者提供的信息;截至 2024 年 3 月。

我们还仔细研究了供应商的客户服务。一方面，评级取决于客户必须联系提供商的选项数量。另一方面，用户对 Google Play Store 和 Apple Store 中提供商应用程序的星级评分也被考虑在内。我们还考虑了评级门户网站“Trustpilot”的客户评论。除其他外，这表明客户对 Finanzen.net Zero 的服务和应用程序非常满意，但 Smartbroker 的评级相当平庸。

Neobroker 客户服务

提供商联系方式清算帐户应用商店和 Trustpilot 的星级评分¹ 贸易共和国联系表：Solaris SE、Citibank Europe plc、Deutsche Bank、HSBC Continental Europe S.A. 3,475 可扩展资本（免费）聊天、电子邮件、电话 Baader Bank 3,925 智能经纪人电话，电子邮件 Baader Bank 1,975 Justtrade 电子邮件 Sutor Bank 2.9 Finanzen.net 零聊天和联系表格 Baader 银行 4,425 交易者聊天、回电服务、电子邮件 Baader Bank 3.5 ¹商店和 Trustpilot 的平均星级评分，最高评分为 5 星;资料来源：biallo.de，提供者提供的信息;截至 2024 年 3 月。

2024 年最佳新经纪商比较这些表格清楚地表明，尽管所有新经纪商都始终如一地为客户提供非常便宜的证券交易机会，但在其他标准上存在明显差异。您可以在下面阅读我们如何根据 biallo.de 的 neobroker 测试评估提供商。

排名第一：Traders Place Traders Place将自己定位为“Neobroker 2.0”，并希望以良好的条件和广泛的报价吸引经验丰富的交易者和初学者。Traders Place承诺将新经纪人和经典经纪人的最佳方面结合起来，特别吸引那些希望以优惠条件进行全球交易的人。投资者可以在近 40 个交易场所进行交易。neobroker 提供大多数订单类型。凭借其广泛的交易选项和交易场所的灵活性，Traders Place 获得了满分。经纪人还具有具有成本意识的结构。总体而言，Traders Place 是投资者最具成本效益的选择之一。

另一方面，与竞争对手相比，经纪人在某些方面也有改进的余地。ETF储蓄计划选项的选择相对有限（550个，而竞争对手最多2,600个）可能对一些投资者不利。然而，除了储蓄计划外，Traders Place 还提供了种类繁多的服务。对于清算账户中的余额在1,000至100万欧元之间，Traders Place支付1.30%的利息。Trade Republic 和 Scalable Capital 等竞争对手的利率有时更高。因此，对于利率猎手来说，有更有吸引力的选择。

良好的可访问性和良好的客户服务使积极的情况更加完美。因此，在我们的比较中，新经纪人成为赢家。它提供了成本、产品和服务的平衡组合，使其对广泛的投资者具有吸引力。然而，Traders Place将如何在充满活力和不断变化的市场中继续表现还有待观察。

前往 Traders Place 第二名：Scalable Capital Scalable Capital拥有超过600,000名客户，管理着超过160亿欧元的客户资产，已成为欧洲领先的新经纪商和机器人顾问，提供广泛的投资机会和服务。为了通过智能技术、用户友好性和低成本促进进入资本市场，该经纪��吸引了广泛的目标群体。提供三种证券账户模式：一种免费和两种收费模式（分别为每月 2.99 欧元和 4.99 欧元）。在我们的 Neobroker 评论中，我们专注于所谓的“自由经纪人”。这确保了与其他提供商的可比性，所有这些提供商都提供免费的托管账户管理。

可扩展的经纪商允许您交易股票、ETF、基金、加密 ETN 和衍生品。“免费”变体的交易成本为每笔交易 0.99 欧元。所有型号的储蓄计划都是免费的。想要投资个人债券的投资者只会找到具有可扩展资本的阶梯式债券，导致该领域的估值较低。在客户服务方面，Scalable 以 4.5 分获得最高分。对于新客户，Scalable Capital为参考账户前四个月的余额提供每年4.00%的有吸引力的利率，最高可达100万欧元。之后，客户在高达 2.60 欧元的余额中获得 100,000%，但仅限于 Prime+ 经纪人，每月收费 4.99 欧元。

总体而言，Scalable Capital提供全面且易于访问的投资产品，其特点是产品种类繁多，成本结构清晰。尽管存在一些小限制（例如仅针对 Prime+ 订阅者的利率优惠），但在我们看来，Scalable Capital 对投资者来说是一个不错的选择。

到可扩展的资本第三名：Finanzen.net Zero 自 2021 年推出以来，Finanzen.net Zero 已成为德国市场上有吸引力的新经纪商。通过免费交易和广泛的投资机会，neobroker吸引了重视低成本和灵活交易的广泛目标投资者群体。

经纪商允许交易股票、ETF、加密货币、证书和储蓄计划，无需支付订单费用，对于低于 500 欧元的小订单，只有市场标准点差和 1 欧元的最低数量附加费。这种成本结构在我们的 Neobroker 测试中获得了 Finanzen.net Zero 5 分。该产品包括 1,600 多个股票、基金和 ETF 储蓄计划，并为用户提供来自领先提供商的全面衍生产品系列。

但是，交易场所有限制。Finanzen.net Zero仅提供Gettex作为交易场所。另一个缺点是投资组合中缺乏债券，这就是为什么 neobroker 在产品选择中仅获得 3.75 分的原因。但是，该平台在应用商店和 Trustpilot 上获得了非常好的客户评价，这突出了它的受欢迎程度和易用性。Finanzen.net Zero不提供清算账户余额的利息。另一方面，该经纪商在加密货币和 ETN 领域获得了非常好的报价。

作为提供商，Finanzen.net Zero以其一系列免费交易而著称。与 Traders Place 一起，该提供商是最便宜的新经纪人。产品范围在坚实的中场。尽管存在局限性，但 finanzen.net Zero因此为投资者提供了具有竞争力的一揽子计划。

Finanzen.net 零智能经纪+ Smartbroker+ 的产品选择特别积极，在 Biallo 比较中获得了 neobroker 4.35 分。但是，该经纪人在应用商店和 Trustpilot 上的客户评论中表现不佳。另一个批评点是成本结构。订单量超过500欧元的证券订单是免费的。但是，对于较小的购买，每笔交易需要支付 4 欧元的费用。这是相当昂贵的。此外，25欧元的最低储蓄率相对较高，清算账户的余额没有利息。总体而言，Smartbroker+ 在我们的 Neobroker 比较中排名第四。

前往 Biallo 仓库比较贸易共和国 Trade Republic 最大的优势：neobroker 为其客户提供最多可用于储蓄计划的 ETF。更重要的是，它们都是免费的。Trade Republic 的股票范围以及衍生品和加密货币的范围也令人印象深刻。然而，缺乏主动管理的投资基金。对于一些投资者来说，这可能是一个限制。另一个缺点是 Trade Republic 只有一个交易场所。总体而言，经纪人在产品选择方面得分为 3.75 分。

Trade Republic 以简单透明的定价模式令人信服，并因此获得 4.7 分。每笔订单的费用为一欧元。Trade Republic 最近获得了完整的银行牌照，还以市场上最优惠的利率优惠在竞争中脱颖而出：这家新经纪商为高达 50,000 欧元的现金余额支付 4.00% 的利息。

前往贸易共和国 Justtrade的与其他提供商类似，Justtrade 在成本方面也表现良好。然而，从我们的角度来看，产品选择还有很多不足之处。在测试中，Justtrade 仅获得 2.9 分，在我们的报价比较中垫底。特别是，缺乏主动型基金和债券，以及符合储蓄计划条件的ETF选择较少，都会产生负面影响。

然而，从积极的一面来看，应该强调衍生品、加密货币和ETN的广泛性——一个相当专业的产品系列。清算账户的余额不计利息。此外，投资者目前没有机会通过neobroker转移其现有投资组合。

前往 Justtrade 我们是如何测试的？我们测试标准的选择是基于我们认为对投资者最重要的方面。这些包括但不限于产品供应、成本结构、用户友好性以及可以从用户角度增加经纪人价值的附加服务和功能。对我们来说特别重要的是：

产品选择：在这里，我们研究了股票、ETF、债券、符合储蓄计划条件的产品和其他投资选择的多样性。

成本：费用结构，包括托管费、订单成本和储蓄计划成本，是另一个决定性的评估标准。

客户服务：我们查看了 App Store、Google Play Store 和 Trustpilot 上的评论。此外，此处还包括与提供商的联系选项（电子邮件、电话、聊天）。

我们刻意避免评估利率报价。我们认为，隔夜及定期存款账户一般是计息投资的较好选择。因此，我们在评估中重点关注经纪平台的基本功能和服务。对于经常将大量资金存放在参考账户中的投资者来说，良好的利率仍然是一个重要的选择标准。因此，我们还确保所有受评经纪商的清算账户均由欧洲存款保险承保，以确保投资者的高度安全。

为了确保尽可能公平和最全面的评估，我们为每个标准分配了特定的权重。它旨在从投资者的角度反映整体绩效和满意度标准的重要性。毕竟，经纪人的总分来自他们在每个类别中的评级加权总和，这使我们能够直接比较提供商。总之，biallo.de 的 neobroker 评论旨在通过考虑定量和定性因素，对 neobroker 格局提供平衡和客观的观点。

我们的标准及其权重：以下标准根据其权重确定总分。产品选择、成本和客户服务等主要类别已进一步细分为进一步的子类别，以便进行详细评估。以下是主要标准的权重方式：

产品选择：30%

成本：40%

客户服务：10%

交易场所数量：10%

最低订单量或最低节省率：10%

在以下问题和答案中，我们为您总结了有关neobrokers的最重要信息 neobroker 如何运作？订单流付款 – 它是什么？ neobrokers的优缺点是什么？ neobrokers的安全性如何？在安全性方面，neobrokers的客户不必做出任何妥协。在任何情况下，清算账户中的存款都受国家存款保险计划的约束。此外，每位客户和银行 100,000 欧元的存款受到保护。此外，托管银行通常是德国银行协会存款保护基金的自愿成员。这保证了投资者获得更高水平的保护。

顺便说一句，这同样适用于新经纪人：托管银行托管账户中的证券是特殊资产。因此，它们是投资者的财产，即使在新经纪人或托管银行破产的情况下也不会落入破产财产。证券交易产生的负债（例如股息、分派、销售收益）受法定投资者赔偿的保护。这涵盖了您证券交易应收账款的 90%，最高可达 20,000 欧元。

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iamchengguo · 11 days

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4个财务提示，可能是您生命中最关键的阶段

人生有许多决定性的阶段，在经济上也发生了重大变化。也许你在60多岁时将面临的最大变化，那时你通常会从工作过渡到退休。

同时，在这个年龄（直到退休），你可能会赚到比以往任何时候都多的钱——希望你的财富也会比以往任何时候都大。这也意味着犯错的代价更高。

但哪些错误是典型的？

有很多“老手”在这个年龄已经拥有了宝贵的经验。如果您有任何问题，他们也将很乐意为您提供帮助。

从大量的社区反馈中，我们特别得出了四个典型的错误，或者说是如何避免这些错误的提示：

提示1：坚持ETF储蓄计划直至退休

因此，在退休前使用您可能很高的收入，只要您收入丰厚，就让您的储蓄计划运行。否则，您可能会面临退休结束时投资组合中资金耗尽的风险。

提示 2：为退休做准备

重要提示：不要太晚处理所有这些事情，但要趁你仍然足够健康来照顾它们。

提示3：不要养成太高的生活习惯

当然，如果您继续保持良好的储蓄率，它也会有所帮助——这样退休后可以很容易地消除。

提示4：澄清不愉快的话题

你是否仍然不确定如何在你生命的这个或任何其他阶段进行，或者你有其他问题？

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