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5 ideas equivocadas sobre el credito inmobiiario - Articulo numero: 17

El crédito o contrato de crédito es una operación financiera en la que una persona (el acreedor) realiza un préstamo por una cantidad determinada de dinero a otra persona (el deudor) y en la que este último, se compromete a devolver la cantidad pedida (además del pago de los intereses devengados, seguros y costos asociados si los hubiere) en el tiempo o bien plazo definido conforme a las condiciones establecidas para dicho préstamo.

Se considera crédito el derecho que tiene una persona acreedora a percibir de otra deudora una cantidad en numerario para otros. El crédito, conforme algunos economistas, es una especie de cambio que actúa en el tiempo en vez de actuar en el espacio. Puede ser definido como «el cambio de una riqueza presente por una riqueza futura». De este modo, si un molinero vende 100 sacos de trigo a un panadero, a 90 días plazo, quiere decir que confía en que llegada la data de tal plazo le va a ser anulada la deuda. En un caso así se dice que la deuda ha sido «a crédito, a plazo».

En la vida económica y financiera, se entiende por crédito, por lo tanto, la confianza que se tiene en la capacidad de cumplir, en la posibilidad, voluntad y solvencia de un individuo, con lo que se refiere al cumplimiento de una obligación contraída.

Jurídicamente el crédito es una suerte de contrato de mutuo, puesto que el préstamo de cualquier especie consumible, como dinero, en cuyo caso denominamos crédito, u otros objetos que se agotan con su primer empleo, como los alimentos o los artículos tirables se realizan entre dos partes.

Es aquel que se puede usar repetidamente y retirar fondos hasta un límite autorizado, con lo que la cantidad de crédito disponible reduce cada vez que se solicita prestado y aumenta cuando se paga.

Los clientes del servicio de tarjetas de crédito pueden tener diferentes formas para pagar el empleo de su línea de crédito. Por lo general se efectúa en cuotas o en modalidad revolving y las personas que tienen esta modalidad pueden realizar un pago menor al total facturado en el periodo (llamado "Pago Mínimo").

El pago mínimo puede ser fijado por la entidad financiera mediante una cuota expresada en euros, que se mantendrá fija, o bien mediante un porcentaje sobre el total del crédito.

El saldo (la diferencia entre lo facturado y lo pagado), genera una nueva deuda (revolving) a la que se le aplica la tasa de interés vigente para el período y se suma al saldo de deuda de esta modalidad, pertinentes a los periodos precedentes si existieren y esta deuda puede ser pagada (amortizada) por el cliente del servicio de forma diferida en el tiempo.

Puede darse el efecto "bola de nieve" en el crédito revolving, por el que el consumidor no alcanza a abonar el principal a través de su cuota, añadiéndose los intereses al principal y generando nuevos intereses, en el derecho de España es conocido este efecto como anatocismo.

La tarjeta de crédito es un instrumento material de identificación, que puede ser una tarjeta de plástico con una banda imantada, un microchip y un número en relieve. Es emitida por un banco o entidad que autoriza a la persona a cuyo favor es emitida a utilizarla como medio de pago en los negocios adheridos al sistema, mediante su firma y la exhibición de la tarjeta. Es otra modalidad de financiación; por tanto, el usuario debe aceptar la obligación de devolver el importe preparado y de abonar los intereses, comisiones bancarias y gastos.

Entre las más conocidas del mercado están: Visa, MasterCard, American Exprés, Discover, JCB, UnionPay y Mir, entre otras.

Los usuarios tienen límites con respecto a la cantidad que pueden contar con de acuerdo con la política de peligros existente en cada momento y a las características personales y de solvencia económica de cada usuario. Generalmente no se requiere abonar la cantidad total cada mes. En vez de esto, el saldo (o "revolvente") acumula un interés. Se puede hacer solo un "pago mínimo", así como pagar intereses sobre el saldo pendiente. Si se paga el saldo total, no se pagan intereses.

La mayor ventaja es la flexibilidad que le da al usuario, quien puede abonar sus saldos por completo en su data límite mensual o puede abonar una parte. La tarjeta establece el pago mínimo y determina los cargos de financiación para el saldo pendiente. Las tarjetas de crédito asimismo se pueden usar en los cajeros o en un banco para servirse de un adelanto de efectivo, si bien a diferencia de las tarjetas de débito, se cobra un interés por la disposición, comisión y, en ciertos países, un impuesto por el hecho de que se trata de un préstamo.

Un pago con tarjeta de crédito es un pago con dinero M1, (dinero crediticio) que como todo agregado monetario diferente de M0, no es creado por los bancos centrales sino por los bancos privados o bien las tiendas que dan créditos. Por ende, el hacer efectivo un cobro con tarjeta de crédito depende de la solvencia de la entidad transmisora de la tarjeta. Ese dinero crediticio NO es de la persona que tiene la tarjeta; lo tiene que abonar.

Se suele cobrar una cuota anual por el empleo de la tarjeta.

Cuando se paga con tarjeta en el comercio, el cobrador acostumbra a solicitar una identificación (identificación personal, permiso de conducir, etcétera) y exige la firma del pagaré o voucher como se si estoy en el veraz para acreditar que se es dueño de la tarjeta. Hay algunas excepciones donde no se pide firmar el recibo; a este sistema se le llama "autorizado sin firma" y suele utilizarse en comercios con grandes aglomeraciones de gente, tal como lo son cines, restaurantes de comida veloz y otros lugares similares. En ciertos países se pide el ingreso de un PIN para autorizar las compras de manera presencial.

El resumen de cuenta de la tarjeta de crédito contiene los gastos que una persona hizo durante el último mes y las cuotas pendientes de pago. En el resumen figura el total de la deuda y asimismo un pago mínimo, por este motivo se puede optar por abonar solo el mínimo para no estar en mora y pagar una multa; y financiar el resto de la deuda pagando intereses.

En el caso de uso fraudulento hay que dar aviso por escrito a la entidad o tienda que le da la tarjeta pidiendo que anule el cargo y proseguir los trámites de cada institución. El emisor de la tarjeta debe probar que la compra ha sido hecha por el propietario.

En caso de hurto o bien pérdida de la tarjeta de crédito hay que informar en forma inmediata al transmisor de la tarjeta. En Argentina la Ley veinticinco y sesenta y cinco obliga a los transmisores de tarjetas de crédito a tener un sistema telefónico para percibir las denuncias las veinticuatro horas, tienen que darte un número de denuncia y el emisor debe informar a los comercios que la tarjeta ha sido anulada por hurto o bien pérdida.

Las compras con tarjeta de crédito pueden tener diferentes seguros sobre el saldo financiado.

Existen cuatro tipos, a saber: tradicional, dorada, platinum y signature o bien black; cada una depende en gran medida del límite de crédito que puedan entregar.

La tarjeta de débito es una tarjeta bancaria de plástico de 8,5 × 5,3 cm con una banda magnética en el reverso (y actualmente también se incluye un chip electrónico) que guarda información sobre los datos de acceso, el nombre y número de cuenta del titular, utilizada para poder realizar con ella operaciones financieras activas (acrecentar el saldo), pasivas (disminuir el saldo) o neutrales (no incrementan ni reducen el saldo disponible).

En este tipo de tarjeta el dinero que se utiliza es el que se toma a débito del que el titular dispone en su cuenta corriente y no el que le presta el banco como ocurre con las tarjetas de crédito. Algunos bancos efectúan pactos con sus clientes para dejarles extraer dinero en descubierto, generando un préstamo con sus respectivos intereses.

Su cuota anual es más económica que la de crédito o incluso resulta gratuita y es uno de los instrumentos financieros más usados en el planeta.

En este momento hay tres maneras en que las transacciones con tarjetas de débito se procesan: puntos de venta (también conocido como débito online o bien débito PIN), débito desconectado (también conocido como débito con firma) y el Sistema de tarjetas monedero electrónico.1​ Una tarjeta física puede incluir las funciones de los 3 tipos, de modo que se puede utilizar en un número de diferentes circunstancias.

Pese a que los cuatro mayores emisores de tarjetas bancarias (American Exprés, Discover Card, MasterCard y Visa) ofertan todas las tarjetas de débito, hay muchos otros géneros de tarjeta de débito, algunas admitidas solo dentro de un país o región particularmente, por servirnos de un ejemplo Profesor y Solo en el Reino Unido, Interac en Canadá, Red en Cuba, Carte Bleue en Francia, Electronic cash (previamente Eurocheque) en Alemania, UnionPay en China, rupay en India y tarjeta EFTPOS en Australia y Nueva Zelanda. La necesidad de Zona Única de Pagos en Euros y el advenimiento del euro recientemente llevó a muchas de estas redes de tarjetas (como "EC direkt" de Suiza, "Bankomatkasse" de Austria y Profesor en el R. Unido) en el pasado Switch siendo rebautizado con Profesor (logotipo reconocido internacionalmente), que es una parte de la marca MasterCard. Ciertas tarjetas de débito son de doble marca con el logo de la (vieja) tarjeta nacional, como Maestro (por servirnos de un ejemplo, "EC cards" en Alemania, "Switch" y "Solo" en el R. Unido, PINpas Cards en los Países Bajos, Bancontact Cards en Bélgica, etc.). El uso de un sistema de tarjeta de débito permite a los operadores envasar sus productos con mayor eficiencia a lo largo del seguimiento de gasto de los clientes.